Assurance emprunteur : quelles parts choisir et quelle couverture est obligatoire ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur joue un rôle clé en vous protégeant, ainsi que vos proches, des aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité). Bien qu’indispensable pour obtenir votre financement, le niveau de couverture et la répartition entre co-emprunteurs restent souvent mal compris. Alors, quelle est la quotité minimale imposée ? Comment répartir les parts d’assurance emprunteur entre co-emprunteurs ? Découvrez les réponses à ces questions essentielles dans cet article.

Quotité d’assurance emprunteur : définition et principe

La quotité d’assurance emprunteur représente la part du capital emprunté couverte par l’assurance. Exprimée en pourcentage, elle détermine la fraction du prêt qui sera remboursée par l’assureur en cas de sinistre (décès, invalidité, incapacité).
* La quotité minimale à garantir est de 100 % du prêt total, afin de protéger intégralement la somme due.
* Dans le cas d’un emprunt à deux, la quotité totale peut atteindre 200 % si chacun est assuré à 100 %.
En clair, la quotité permet de répartir la couverture entre les co-emprunteurs. Par exemple, si vous souscrivez un prêt à deux et que vous choisissez une quotité de 50 % chacun, l’assurance couvrira la moitié du crédit pour chaque emprunteur. À l’inverse, une répartition déséquilibrée (70 % / 30 %) peut s’adapter à des situations spécifiques, comme une différence de revenus ou de capacité de remboursement.

Comment choisir la quotité adaptée à son profil ?

Le choix des parts d’assurance doit être réfléchi selon votre situation personnelle et vos projets. Voici les cas de figure les plus courants :
Emprunter seul : une quotité de 100 % obligatoire
Si vous souscrivez seul un prêt immobilier, vous êtes tenu de couvrir l’intégralité du crédit. Ainsi, en cas de décès ou d’invalidité, l’assureur remboursera la totalité du capital restant dû, protégeant vos héritiers d’une éventuelle dette.
Emprunter à deux : des répartitions possibles
Pour un prêt à deux, plusieurs options existent :
* Répartition égale (50 % / 50 %) : adaptée si les deux emprunteurs contribuent de façon équivalente aux remboursements.
* Couverture renforcée (100 % / 100 %) : chaque emprunteur est assuré à 100 %, assurant une sécurité maximale. Si l’un des deux disparaît ou devient invalide, l’assurance prend en charge l’intégralité du crédit.
* Répartition inégale (par exemple 70 % / 30 %) : utile si l’un des emprunteurs dispose de revenus plus élevés ou supporte une part plus importante du crédit.
Prêt pour un investissement locatif ou une résidence secondaire
Dans ces cas, la sécurité du logement est moins critique : vous pourriez envisager une couverture limitée à 100 %, voire répartie de manière plus légère, car la revente du bien est souvent une option en cas de difficultés financières.

Exemples pratiques de répartition des quotités

* Répartition équilibrée : un couple emprunte 200 000 €, avec une quotité de 50 % chacun. Si l’un des deux décède, l’assurance couvre 100 000 €, et le survivant doit assumer le reste.
* Répartition déséquilibrée : un emprunteur ayant des revenus supérieurs peut opter pour une quotité de 70 %, tandis que l’autre se limite à 30 %. Cela permet de réduire le coût global de l’assurance tout en tenant compte des capacités de remboursement de chacun.
Attention : une couverture partielle expose le co-emprunteur à des risques financiers importants. Si vous n’êtes couvert qu’à 30 %, et que vous êtes celui qui décède ou devient invalide, l’assurance ne règlera que cette part. Le co-emprunteur devra alors continuer à rembourser les 70 % restants.
 

Bon à savoir : Opter pour une quotité à 200 % (100 % par emprunteur) garantit une sécurité maximale : en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’assurance rembourse la totalité du prêt. C’est une solution à privilégier pour protéger son conjoint, notamment lors de l’achat d’une résidence principale.

Les bonnes questions à se poser avant de choisir sa quotité

Pour faire le bon choix, posez-vous ces questions :  
- Si je décède, mon conjoint pourra-t-il rembourser seul le prêt ?  
- En cas d’incapacité, mes indemnités couvriront-elles les mensualités du crédit ?  
- Suis-je exposé à des risques de santé particuliers (maladies héréditaires, métier à risques) ?  
- Quelles sont mes perspectives professionnelles (augmentation, chômage) ?  
- Quel est l’objectif de mon achat : résidence principale, secondaire ou investissement locatif ?

Peut-on modifier les quotités en cours de contrat ?

Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Cette opportunité vous permet également d’ajuster vos quotités selon l’évolution de votre situation (revalorisation de salaire, changement de projet, naissance, etc.), tout en respectant la couverture minimale obligatoire de 100 % du prêt.

La quotité d’assurance emprunteur est bien plus qu’une simple formalité : elle conditionne votre sécurité financière et celle de vos proches en cas de coup dur. Assurez-vous de bien comprendre son fonctionnement, de l’adapter à vos besoins réels, et n’hésitez pas à revoir votre contrat au fil du temps.
Vous avez un projet immobilier et souhaitez en savoir plus sur l’assurance emprunteur et les bonnes pratiques à adopter ? Découvrez nos articles sur le blog de 36h-immo.com pour vous accompagner dans toutes les étapes de votre projet !